چرا باید بیمه عمر و تامین آتیه خرید؟
بیمه عمر و پس انداز آری یا نه؟
علت عدم استقبال و خرید بیمه عمر و پس انداز در ایران چیست؟
تعاريف واصطلاحات بيمه عمر
بيمه عمر از ديدگاه حقوقي، قراردادي است كه به موجب آن بيمه‌گر در مقابل دريافت حق‌بيمه از بيمه‌گذار، متعهد ميگردد كه در صورت فوت و يا حيات بيمه‌شده در زمان معيني مبلغي به صورت سرمايه يكجا و يا مستمري به استفاده‌كننده تعيين شده از طرف او و يا وراث قانوني بپردازد . خطر فوت در بيمه‌هاي عمر، به هر علت و شامل انواع بيماري‌ها و حوادث ميباشد و فقط موارد جنگ و خودكشي از آن مستثني شده، كه تحت شرايط خاصي تحت پوشش قرار مي‌گيرند . هدف اساسي بيمه‌هاي عمر به شرط فوت، تامين آتيه بازماندگان پس از بيمه شده اصلي است. در بيمه هاي عمر اندوخته دار نيز هدف اصلي علاوه بر هدف اول، جمع آوري ذخاير مالي و سرمايه‌گذاري آنها به منظور كسب سود بيشتر مي باشد. از مهمترين پشتوانه ها در جهت عمل به تعهدات در رشته بيمه عمر در شركت بيمه ميهن دقيق بودن طرح ها، سرمايه گذاري مناسب و همچنين حمايت بيمه مركزي را میتوان برشمرد.
بيمه عمر به شرط حيات:Living benefit assurance
در اين نوع بيمه، پرداخت تعهدات بيمه گر موكول به حيات بيمه شده تا پايان دوره بيمه ميباشد. بنا به نظر بيمه شده سرمايه بيمه ممكن است به صورت سرمايه يكجا و يا مستمري به ذينفع /ذينفعان پرداخت گردد.
اين بيمه به دو صورت قابل ارائه است :
-1 بيمه در صورت حيات بدون استرداد حق بيمه: در اين حالت در صورت فوت بيمه شده قبل از انقضاء مدت بيمه، حق بيمه هاي پرداخت شده بوسيله ي بيمه گذار متعلق به بيمه گر بوده و مسترد نخواهد گرديد .
-2 بيمه در صورت حيات با استرداد حق بيمه: در اين حالت در صورت فوت بيمه شده قبل از انقضاء مدت بيمه، حق بيمه هاي پرداخت شده بوسيله ي بيمه گذار تا زمان فوت بيمه شده به صورت يك جا به ذينفع /ذينفعان مسترد ميگردد.
بيمه عمر به شرط فوت: Death benefi assurancet
در بيمه به شرط فوت، بيمه گر سرمايه بيمه را منحصراً در صورت فوت بيمه شده پرداخت مي نمايد . انواع اين بيمه عبارتند از :
-1 بيمه تمام عمر :(Whole Life Assurance)
در اين نوع بيمه هر زمان كه بيمه شده فوت نمايد بيمه گرسرمايه بيمه را پرداخت مي نمايد بنابراين تعهد بيمه گر يك تعهد حتمي است . پرداخت حق بيمه ممكن است به صورت مادام العمر باشد . در اين حالت بيمه گذار متعهد مي شود تا زماني كه بيمه شده در قيد حيات است اقساط حق بيمه را پرداخت كند .
همچنين در اين نوع بيمه ممكن است حق بيمه ها براي مدت محدودي مثلاً 10 يا 20 سال پرداخت شود، در اينصورت بيمه گذار متعهد است اقساط حق بيمه را در طول اين مدت پرداخت نمايد و بعد از اتمام اين مدت حق بيمه اي پرداخت نميشود ولي تعهد
بيمه گر كه پرداخت سرمايه است هر زمان كه بيمه شده فوت شود به قوت خود باقي است .
-2 بيمه عمر ساده زماني :(Term Life Assurance)
در اين نوع بيمه، سرمايه بيمه در صورت فوت بيمه شده حداكثر تا زمان معيني كه در قرارداد تعيين مي شود قابل پرداخت است و بعد از سپري شدن مدت بيمه، قرارداد بيمه خاتمه يافته تلقي شده و بيمه گر تعهد ديگري نخواهد داشت. اين بيمه سه نوع است :
-2-1 بيمه عمر زماني با سرمايه ثابت :(Constant Term Life Assurance)
در اين نوع بيمه سرمايه بيمه در تمام مدت بيمه ثابت است و در صورت فوت بيمه شده در طول مدت بيمه، سرمايه بيمه به وراث قانوني يا ذينفع /ذينفعان منتخب وي پرداخت مي شود .
-2-2 بيمه عمر زماني با سرمايه كاهشي- مانده بدهكار- (Decreasing Term Life Assurance) :
در اين نوع بيمه، سرمايه بيمه متناسب با زمان كاهش مي يابد مثلاً در بيمه نامه هايي كه مدت آن 10 سال است مشروط بر اينكه اقساط وام به صورت ساليانه و بطور مرتب پرداخت گردد، اگر فوت در سال اول اتفاق افتد مبلغ مورد تعهد بيمه گر تمام سرمايه است. اگر فوت در سال دوم اتفاق افتد 90 % سرمايه اوليه مورد تعهد بيمه گر است، اگر فوت در سال سوم اتفاق افتد 80 % سرمايه اوليه مورد تعهد بيمه گر بوده و قابل پرداخت مي باشد و اين روند تا پايان سال دهم ادامه دارد. اين بيمه مناسب افرادي است كه وامي از بانك يا موسسات ديگر دريافت كرده و قصد دارند در صورت فوت ايشان مانده وام آنان تسويه شده تا مسئوليت پرداخت اقساط وام، متوجه بازماندگان آنها نگردد .
-2-3 بيمه عمر با سرمايه افزايشي (Increasing Term Life Assurance) :
در اين نوع بيمه ، سرمايه بيمه معمولاً بر حسب تصاعد هندسي به صورت ساليانه افزايش مي يابد . به عنوان مثال اگر سرمايه اوليه
يك ميليون ريال و ضريب افزايش سالانه 10 % باشد، سرمايه مورد تعهد در سال اول 1.000.000 ريال، در سال دوم 1.100.000 ريال، در سال سوم 1.210.000 ريال بوده و به همين منوال تا سال آخر سرمايه افزايش خواهد يافت .
Endowment assurance : بيمه عمر وپس انداز
اين بيمه از تركيب بيمه هاي
بشرط فوت و بيمه هاي بشرط حيات تشكيل شده است. در اين بيمه، بيمه گر تعهد مي كند كه اگردر طول مدت بيمه، بيمه شده فوت كند
سرمايه بيمه را به ذينفع تعيين شده دربيمه نامه يا وراث قانوني بيمه شده بپردازد و اگر در پايان مدت بيمه در قيد حيات باشد
سرمايه بيمه به وي پرداخت گردد.اين بيمه در واقع نوعي پس انداز است به همين علت به آن بيمه پس انداز هم مي گويند .
حق بيمه از دو قسمت حق بيمه خالص و حق بيمه تجارتي تشكيل شده است . هر گاه به حق بيمه خالص هزينه هاي
عمومي بيمه گر وكارمز د نماينده رااضافه كنيم ،تبديل به حق بيمه تجارتي مي گردد . حق بيمه خالص نيز از دو قسمت تشكيل شده است:
الف) حق بيمه خطرفوت ب)حق بيمه پس انداز
الف) حق بيمه فوت بر اساس احتمال خطر فوت بيمه شده در طول مدت بيمه محاسبه مي شود.
ب)حق بيمه پس انداز كه كنار گذاشته شده و به تشكيل سرمايه اختصاص مي يابد ودر صورتيكه بيمه شده در پايان مدت بيمه
در قيد حيات باشد آن را دريافت مي نمايد.با جمع آوري حق بيمه هاي پس انداز،ذخيره رياضي
تشكيل مي شود كه دائماً در حال افزايش است و در پايان مدت بيمه معادل سرمايه بيمه مي شود كه به بيمه شده پرداخت خواهد شد.
بیمه عمر و بازنشستگی